居民儲(chǔ)蓄習(xí)慣與高房?jī)r(jià)之間有什么關(guān)系 兩者之間是如何相互影響的

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• 153****7222

  為了進(jìn)一步揭示近年來(lái)居民儲(chǔ)蓄習(xí)慣的變化、收入水平不同的群體存款習(xí)慣是否相同以及購(gòu)置住房是否對(duì)家庭存款習(xí)慣造成影響，我們對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析，從居住環(huán)境、收入水平和購(gòu)置房產(chǎn)情況三個(gè)方面來(lái)分析、研究居民的儲(chǔ)蓄習(xí)慣與高房?jī)r(jià)之間的關(guān)系。 一、居住環(huán)境的影響 根據(jù)圖1所示，無(wú)論是2010年還是2012年，城鎮(zhèn)居民的儲(chǔ)蓄額都要顯著高于農(nóng)村。造成這種差異性的一個(gè)重要原因就是房產(chǎn)情況以及房?jī)r(jià)的不同。在農(nóng)村，上個(gè)世紀(jì)80年代（價(jià)格 動(dòng)態(tài) 戶型圖 論壇）掀起了蓋小樓潮，幾乎家家戶戶都蓋起了自家的小樓。至今，這些小樓依然可以使用。所以，在農(nóng)村，為買房子而存款的壓力就很小。但是，在城市地區(qū)，近些年房?jī)r(jià)持續(xù)上漲，沒(méi)有房子的家庭有購(gòu)房的需求，需要儲(chǔ)蓄更多的錢為購(gòu)房做準(zhǔn)備。分別比較受訪農(nóng)村和城鎮(zhèn)家庭的**高以及**低儲(chǔ)蓄金額，發(fā)現(xiàn)**值儲(chǔ)蓄金額相差不大，但農(nóng)村地區(qū)受訪家庭平均儲(chǔ)蓄額較低，其中儲(chǔ)蓄總額低于一萬(wàn)元的受訪家庭數(shù)量占到受訪農(nóng)村家庭的一半以上，而同范圍的城鎮(zhèn)家庭數(shù)只占到了總數(shù)的三分之一左右。低儲(chǔ)蓄額反映出了大部分農(nóng)村家庭雖然手頭有存款，可當(dāng)遇到突發(fā)情況時(shí)，手中的積蓄又很有可能不足以支付突然的開(kāi)支。在農(nóng)村地區(qū)依靠農(nóng)林牧業(yè)經(jīng)濟(jì)作物投入及產(chǎn)出有一定的周期、季候性，同時(shí)僅依靠農(nóng)業(yè)，收入有限，造成近一半受訪家庭家中現(xiàn)金或儲(chǔ)蓄較少的情況發(fā)生。而絕大多數(shù)城鎮(zhèn)家庭收入相較農(nóng)村家庭略高一些并有較為固定的周期，可以更合理地統(tǒng)籌安排生活開(kāi)支、存款儲(chǔ)蓄以及投資計(jì)劃。 對(duì)調(diào)查結(jié)果在可信區(qū)間內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析可得，萬(wàn)余戶受訪家庭中，無(wú)論是生活在農(nóng)村還是城鎮(zhèn)，2012年的受訪家庭平均存款數(shù)均高于2010年的平均值。在金融危機(jī)過(guò)去幾年后，伴隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)飛速增長(zhǎng)，居民手中的存款漸漸多了起來(lái)，居民漸漸富裕起來(lái)了，有了一定積蓄。但同時(shí)也可以看出居民投資意識(shí)不強(qiáng)，同時(shí)民間投資渠道依然較為狹窄，大量資金閑置在銀行賬戶或家中，一定程度下抑制了消費(fèi)，不利于擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從增長(zhǎng)的幅度來(lái)看，城市儲(chǔ)蓄額增加的幅度要遠(yuǎn)高于農(nóng)村。若農(nóng)村地區(qū)銀行儲(chǔ)蓄額增加速度體現(xiàn)了平均物價(jià)增長(zhǎng)速度的話，那么，城市地區(qū)家庭儲(chǔ)蓄增加速度則充分體現(xiàn)了城市地區(qū)快速增長(zhǎng)的房?jī)r(jià)的情況。2010年到2012年，恰恰是中國(guó)城市地區(qū)房?jī)r(jià)增長(zhǎng)非常快的時(shí)期。城市居民為了購(gòu)房而存款，不得不大幅度增加其存款額，才有可能在城市地區(qū)買房。 二、收入水平的影響 從圖2可以看出，以上一年家庭人均收入來(lái)衡量家庭收入情況，那么，不同家庭2012年平均儲(chǔ)蓄總量是：人均收入**低25%的受訪家庭平均儲(chǔ)蓄額為10994.38元人民幣，不到中上25%家庭的一半，而人均收入**高的25%家庭平均儲(chǔ)蓄額已經(jīng)超過(guò)5萬(wàn)元人民幣，與其他區(qū)間差距較大?？傮w看來(lái)2011年人均收入各個(gè)分位段的平均值呈現(xiàn)出穩(wěn)步上升的態(tài)勢(shì)，同時(shí)**高與**低25%的受訪家庭平均儲(chǔ)蓄額差距較大。從理論上來(lái)說(shuō)，居民收入是決定居民儲(chǔ)蓄額的**主要因素，通過(guò)對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，通過(guò)圖2可以清楚看出，受訪家庭的存款總量隨家庭人均收入的增加而增加。 盡管家庭存款量與家庭年人均收入的正相關(guān)關(guān)系較為明顯，但仔細(xì)分析數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，不同分位的家庭存款總額在數(shù)值上差距并不大，究其原因，大體可以分為以下兩點(diǎn)：首先，隨著近年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不少國(guó)民消費(fèi)觀念發(fā)生改變，不再省吃儉用將收入所得悉數(shù)存入銀行。不少高收入家庭同時(shí)有著高消費(fèi)的習(xí)慣，維持著較高的生活水準(zhǔn)；其次，人均收入本身不僅代表著家庭成員因勞動(dòng)收入的報(bào)酬情況，同時(shí)在一定程度上也受經(jīng)濟(jì)收入者教育程度、職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)成功等因素的影響，因而年人均收入越高的家庭可能有較高的理財(cái)知識(shí)，可以選擇更多樣的理財(cái)渠道，選擇多種投資策略而不愿意將資金大部分存入銀行獲取相對(duì)較低的利息。曾任世界銀行副行長(zhǎng)的林毅夫曾說(shuō)過(guò)中國(guó)金融體系目前仍以大銀行和股票市場(chǎng)為主，主要為大公司和富人提供資金服務(wù)，勞動(dòng)密集型的中小企業(yè)以及小農(nóng)戶很難從中得到資金服務(wù)，窮人把錢存到銀行，實(shí)際上是在補(bǔ)貼富人和大企業(yè)。 三、購(gòu)房壓力的影響 根據(jù)家庭成員是否擁有完全產(chǎn)權(quán)對(duì)受訪家庭進(jìn)行分類（圖3），對(duì)2012年的問(wèn)卷數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)整理，擁有所住房屋完全產(chǎn)權(quán)的受訪家庭占據(jù)較大比例，其他情況還包括居住在單位提供的房子，租住在廉租房、公租房以及市場(chǎng)上租的商品房等，以及借住在親戚朋友家的房子中等。對(duì)這兩大類家庭的儲(chǔ)蓄額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，結(jié)果顯示出家庭成員擁有完全產(chǎn)權(quán)的受訪家庭儲(chǔ)蓄額平均值相較于其他各類情況家庭要少8000元左右，這與我們平常認(rèn)為的擁有房產(chǎn)的家庭更富有的觀點(diǎn)并不十分吻合。 分析其原因，大致有以下幾點(diǎn)：首先，農(nóng)村家庭擁有完全產(chǎn)權(quán)的比例要更高，有90.2%的農(nóng)村受訪家庭的家庭成員擁有所住房屋的完全產(chǎn)權(quán)。而城市受訪家庭只有73.53%擁有完全產(chǎn)權(quán)。通過(guò)之前的數(shù)據(jù)可以看出，城市家庭的平均儲(chǔ)蓄額要比農(nóng)村家庭高，因此，在城市家庭中，目前沒(méi)有所居住住房完全產(chǎn)權(quán)的家庭擁有更多的存款。其次，未擁有完全產(chǎn)權(quán)的家庭大致有幾種情況，包括正在還貸的家庭、可以無(wú)償或支付極少費(fèi)用住在單位公房的家庭或者租住在目前住所的家庭。正在還貸的家庭有一定的還款壓力，租住在目前房屋的家庭也面臨著一定的租金壓力，這兩種需要一定程度上減少消費(fèi)增加儲(chǔ)蓄以應(yīng)對(duì)周期性的支出，因此可能會(huì)提高儲(chǔ)蓄在家庭資產(chǎn)中的比例。而住在單位提供的公房中以及借住在親戚朋友家的受訪家庭可以節(jié)省因?yàn)榉孔鈳?lái)的大筆開(kāi)支，平時(shí)生活壓力相應(yīng)減小，可以留下更多資金放入銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄。 通過(guò)對(duì)受訪家庭是否正在使用貸款買房或裝修進(jìn)行分類并研究其對(duì)應(yīng)的儲(chǔ)蓄金額（圖4），可以大致印證以上一些觀點(diǎn)。與目前很多人認(rèn)為只有沒(méi)有積蓄購(gòu)置房屋的人才會(huì)選擇使用貸款買房的認(rèn)知不符的是，目前使用貸款買房或者裝修的家庭比其他家庭擁有更多的儲(chǔ)蓄。一些擁有投資理財(cái)意識(shí)的家庭會(huì)選擇使用貸款，用未來(lái)的錢來(lái)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)在的消費(fèi)以擁有更高的儲(chǔ)蓄額，同時(shí)將空閑的錢進(jìn)行其他投資以獲得更多收益。另外，有房貸的家庭為了能夠按期還房貸，就需要儲(chǔ)蓄一部分固定的現(xiàn)金，便于在每月的還款截止日之前，能夠如期還房貸。相對(duì)而言，不用還房貸的家庭，就沒(méi)有這種硬性存款的限制，就可以把流動(dòng)現(xiàn)金投入到股票市場(chǎng)或者其他理財(cái)產(chǎn)品中去，銀行存款額就比較少。 結(jié)論 中國(guó)居民儲(chǔ)蓄額呈現(xiàn)出一定的分布特征，其中我國(guó)城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄水平高于農(nóng)村，但儲(chǔ)蓄在農(nóng)村居民之間的分布不平等化程度卻高于城鎮(zhèn)。同時(shí)，受訪家庭中的儲(chǔ)蓄額與上一年度的人均收入水平之間存在較為明顯的正相關(guān)關(guān)系，不同家庭之間的儲(chǔ)蓄差距較大且絕大多數(shù)居民儲(chǔ)蓄由較少數(shù)的高收入家庭提供。同時(shí)，居民的儲(chǔ)蓄與居民是否擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)密切相關(guān)，房?jī)r(jià)上漲對(duì)無(wú)房者帶來(lái)的約束效應(yīng)會(huì)使其減少消費(fèi)增加儲(chǔ)蓄，對(duì)中、高收入者及有房者主要帶來(lái)財(cái)富效應(yīng)及替代效應(yīng)使其增加消費(fèi)減少儲(chǔ)蓄，同時(shí)房?jī)r(jià)的持續(xù)攀升會(huì)對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)決策產(chǎn)生一定影響。所以，過(guò)高的房?jī)r(jià)在一定程度上引起了家庭的高儲(chǔ)蓄，是導(dǎo)致家庭儲(chǔ)蓄高的因素之一。

  查看全文↓ 2016-06-07 11:31:33

相關(guān)問(wèn)題

• 問(wèn) 這兩者之間有什么關(guān)系的嗎？
  答

  沒(méi)有房子，也可以結(jié)婚，那得做好半輩子拼搏買房子的準(zhǔn)備啦` 如果不想這樣，**好找個(gè)有房子的結(jié)婚，這樣你可以不用吃很多苦。

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• 問(wèn) 房貸與抵押貸款哪個(gè)利息高？這兩者之間有什么關(guān)系嗎？有沒(méi)有規(guī)定的呢？
  答

  抵押貸款的利率更高。個(gè)人購(gòu)買房屋屬于民生問(wèn)題，所以國(guó)家在政策上也給出了一定的優(yōu)惠，去銀行貸款時(shí)，年限**長(zhǎng)可貸30年，貸款利率一般為基準(zhǔn)利率或都基準(zhǔn)打折，甚至于你用公積金貸款那么利率更低屬于國(guó)家給人民的福利貸款；而房子抵押貸款，屬于個(gè)人消費(fèi)類貸款，其用途屬于人個(gè)消費(fèi)，不僅貸款年限**長(zhǎng)只能貸10年，而且銀行執(zhí)行利率通常會(huì)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10-50%。

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• 問(wèn) 交房時(shí)的費(fèi)用都有哪些平米？這兩者之間有什么關(guān)系？希望有人能給出說(shuō)法？
  答

  1、按照房?jī)r(jià)款的3%繳納維修基金，辦理房產(chǎn)證。2、按照開(kāi)發(fā)商的要求繳納暖氣、煤氣、有線電視等開(kāi)戶費(fèi)。3、按照套內(nèi)建筑面積繳納三個(gè)月或半年的物業(yè)管理費(fèi)。(前期物業(yè)公司收)4、需要裝修的，繳納裝修保證金。裝修完成后退還。5、測(cè)量面積大于合同面積的補(bǔ)繳差價(jià)。6、仔細(xì)驗(yàn)房，將不合格的質(zhì)量問(wèn)題跳出來(lái)，讓開(kāi)發(fā)商整修。

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• 問(wèn) ??房產(chǎn)更名過(guò)戶兩者之間有什么區(qū)別呢？
  答

  房屋產(chǎn)權(quán)變更要注意的事情有很多，如果處理不好，可能帶來(lái)很多麻煩。如果人們?cè)谄滢k理過(guò)程中不注意一些事項(xiàng)，房屋產(chǎn)權(quán)變更很可能會(huì)給我們帶來(lái)很多的麻煩。那么產(chǎn)權(quán)變更是怎么回事呢？房產(chǎn)更名和過(guò)戶的區(qū)別是什么呢？這是較為專業(yè)的問(wèn)題，一起來(lái)了解一下吧。產(chǎn)權(quán)變更是怎么回事產(chǎn)權(quán)變更登記包含以下幾種情況：1、產(chǎn)權(quán)人姓名（名稱）或身份證號(hào)碼發(fā)生改變的變更登記；2、房屋坐落的區(qū)劃、街道名稱、門牌號(hào)或者說(shuō)住宅小區(qū)名稱發(fā)生變更的變更登記；3、同一權(quán)利人的房屋要求分割、合并的變更登記；4、夫妻產(chǎn)權(quán)約定的變更登記；5、房屋用途發(fā)生變更的變更登記；6、房屋面積增、減變化的變更登記。房產(chǎn)更名房產(chǎn)更名是指在不動(dòng)產(chǎn)證沒(méi)有辦理好的前提下，對(duì)房屋買賣合同上的產(chǎn)權(quán)人進(jìn)行變更，使房產(chǎn)的擁有者通過(guò)簽訂合同的形式發(fā)生轉(zhuǎn)讓。房產(chǎn)更名的一大前提是“不動(dòng)產(chǎn)證沒(méi)有辦理好”，通常存在于新房尚未交付或交付初期。

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• 問(wèn) ??房產(chǎn)更名過(guò)戶兩者之間有哪些區(qū)別呢？
  答

  　其實(shí)你的這種想法五年前也曾經(jīng)有人這樣做過(guò)，當(dāng)時(shí)國(guó)家稅務(wù)總局也就意識(shí)到這曾是個(gè)稅收征收管理中存在的漏洞，為此專門制定了《國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)交易個(gè)人無(wú)償贈(zèng)與不動(dòng)產(chǎn)稅收管理有關(guān)問(wèn)題的通知》（ 國(guó)稅發(fā)[2006]144號(hào)）。該通知把個(gè)人向他人無(wú)償贈(zèng)與不動(dòng)產(chǎn)分為繼承、遺產(chǎn)處分及其他無(wú)償贈(zèng)與不動(dòng)產(chǎn)等三種情況，你所說(shuō)的屬于第三種情況?！　⊥瑫r(shí)規(guī)定屬于其它情況無(wú)償贈(zèng)與不動(dòng)產(chǎn)的，受贈(zèng)人應(yīng)當(dāng)提交房產(chǎn)所有人“贈(zèng)與公證書”和受贈(zèng)人“接受贈(zèng)與公證書”，或持雙方共同辦理的“贈(zèng)與合同公證書”，以及房產(chǎn)所有權(quán)證和《個(gè)人無(wú)償贈(zèng)與不動(dòng)產(chǎn)登記表》。上述證明材料必須提交原件。稅務(wù)機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審核上述材料，資料齊全并且填寫正確規(guī)范的，在提交的《個(gè)人無(wú)償贈(zèng)與不動(dòng)產(chǎn)登記表》上簽字蓋章后退提交人，將有關(guān)公證證書復(fù)印件留存，同時(shí)辦理營(yíng)業(yè)稅免稅手續(xù)?！　∫簿褪钦f(shuō)這種情況下的贈(zèng)與可以辦理營(yíng)業(yè)稅免稅手續(xù)。　　但是，受贈(zèng)人取得贈(zèng)與人無(wú)償贈(zèng)與的不動(dòng)產(chǎn)后，再次轉(zhuǎn)讓該項(xiàng)不動(dòng)產(chǎn)的，在繳納個(gè)人所得稅時(shí)，以財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓收入減除受贈(zèng)、轉(zhuǎn)讓住房過(guò)程中繳納的稅金及有關(guān)合理費(fèi)用后的余額為應(yīng)納稅所得額，按20%的適用稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅。在計(jì)征個(gè)人受贈(zèng)不動(dòng)產(chǎn)個(gè)人所得稅時(shí)，不得核定征收，必須嚴(yán)格按照稅法規(guī)定據(jù)實(shí)征收?！　∫簿褪钦f(shuō)，如果你以后轉(zhuǎn)讓的話，要按轉(zhuǎn)讓價(jià)減去受贈(zèng)時(shí)的稅金、公證費(fèi)等合理費(fèi)用后（實(shí)際支付的房?jī)r(jià)款不能扣除），全額按20%繳納個(gè)人所得稅，不能按1-3%的核定稅率征收。　　綜合一述，從當(dāng)前來(lái)看可以節(jié)約部分稅收，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，稅收負(fù)擔(dān)更重。這就是區(qū)別點(diǎn)。詳細(xì)情況你可以仔細(xì)研讀“國(guó)稅發(fā)[2006]144號(hào)”文件原文，這對(duì)于你正確決策是很有利的?！　€(gè)人對(duì)政策有理解，供你參考。

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