??商業(yè)貸款和公積金貸款哪種比較劃算？

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• 141****8306

  一、首套房全款購買，現(xiàn)已賣掉
  1、商業(yè)貸款：
  套數(shù)：首套房賣掉后二次購房使用商貸算首套
  在購房人首套房全款購買且出售的情況下，在二次購房時，使用商業(yè)貸款會被算作首套房。**比例30%為126萬，按照貸款額294萬、20年期、各家銀行普遍八八折的利率計算，等額本息還款月供為19354.01元，總利息支出為1704961.99元。
  2、公積金貸款：
  套數(shù)：二次購房使用公積金算二套房
  因為北京地區(qū)暫未執(zhí)行公積金貸款新政，所以首套房全款購房賣掉后，使用公積金貸款仍會被算作二套房。**比例為70%，**需要294萬，貸款額度為126萬、20年，基準利率上浮10%計算，等額本息還款月供為7715.26元，總利息支出為591662.23元。
  結(jié)論：通過對比計算可以看出，如果購房人首套房全款購房且已出售，再次購房時，雖然使用公積金貸款的月供壓力顯然小于商業(yè)貸款，但是在前期**的投入較大，一般來說，面對**的巨額壓力，大多數(shù)人都會選擇商業(yè)貸款。
  二、首套房貸款購買，房貸未結(jié)清
  1、商業(yè)貸款：
  套數(shù)：二次購房使用商貸算二套
  在購房人首套房貸款購買且未結(jié)清貸款的情況下，二次購房時按照政策用商業(yè)貸款會被算作二套房，以各家銀行執(zhí)行的**比例來看，按照**比例50%計算，**210萬，貸款210萬、20年期、等額本息還款月供為15306.68元，總利息支出為1573603.9元。
  2、公積金貸款：
  套數(shù)：二次購房使用公積金貸款算二套
  “如果購房人名下有一套住房且未結(jié)清貸款，按照公積金目前“認房又認貸”的標準，使用公積金貸款會被算作二套房。**比例70%，為294萬，貸款額度為126萬，按照貸款20年，基準利率上浮10%計算，等額本息還款月供為7903.53元，總利息支出為636846.97元。

  查看全文↓ 2019-02-27 10:02:06
• 138****0772

  (1) 貸款額
  商業(yè)貸款：商業(yè)貸款并不設(shè)定**高貸款額度，貸款的額度根據(jù)房屋總價、購房人收入、資質(zhì)等情況確定。一般來說，若購房人為首次購房，可貸的額度為房屋總價的7成，曾經(jīng)有過住房，而且貸款已結(jié)清，也算首套房，貸款額也為評估價的7成。
  公積金貸款：公積金貸款首套房的額度**高為120萬，二套房**高額度一般為80萬。今年公積金貸款由原來的“認房又認貸”，調(diào)整為“認房不認貸”。購房人名下只要沒有住房或貸款已經(jīng)結(jié)清，就可以算作首套房，如果公積金貸款所申請的額度不夠，還可以選擇公積金組合貸款，也就是一部分用公積金貸款，一部分用商業(yè)貸款。
  結(jié)論：在貸款額度上，商業(yè)貸款的額度要遠高于公積金貸款的額度。因此你所需的貸款額度高，又不想麻煩，**好選用貸款額度高的商業(yè)貸款，若貸款額度低，又不怕麻煩，首選用公積金貸款是比較合適的。
  (2) 貸款利率
  商業(yè)貸款：經(jīng)過央行五輪降息后，商業(yè)貸款的基準利率已由原先的6.55%降低至目前的4.90%，目前各大銀行都能在基準的利率上打8.8折，即4.312%，因此購房人的實際貸款利率將更低。
  公積金貸款：盡管此次央行降息未涉及到公積金貸款，但是經(jīng)過前幾輪降息后，公積金貸款已達到3.25%，處在歷史**低值。
  結(jié)論：從目前的情況來看，公積金的貸款利率要比商業(yè)貸款利率低。5年以上公積金貸款利率為3.25%，而商業(yè)貸款利率5年以上貸款利率為4.9%，不同銀行所執(zhí)行的貸款利率會在這個基準利率之上有所浮動。
  (3) 還款方式
  商業(yè)貸款：商業(yè)貸款的還款方式總體來說分為兩種情況，即等額本金與等額本息還款法。購房人在進行等額本息還款時，每月的還款額較為固定，不會打亂購房人的經(jīng)濟計劃以及造成逾期，適合擁有較為固定收入的人群。而購房人在進行等額本金還款時，先期的月供會較大，隨還款月數(shù)增加，月供會逐月遞減，適合現(xiàn)今手握大量資金，但收入并不穩(wěn)定的人群。使用商貸，當遇到降息通道開啟時，還款月供還會在下一年度按照新的利率進行調(diào)整。
  公積金貸款：目前公積金貸款的還款方式也較為固定，統(tǒng)一為自由還款，購房人在使用自由還款時，只要每月的還款金額大于每月設(shè)定的**低還款額，就不至為自己造成經(jīng)濟壓力。每月還款的數(shù)額由購房人自行決定，而且在央行降息后，**低還款數(shù)額并不會隨著降息而變動，例如購房人每個月**低還款額為4000元，那么無論降息與否，**低數(shù)額都是4000元，不會改變。

  查看全文↓ 2019-02-27 10:01:55
• 156****6566

  公積金貸款
  指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國家規(guī)定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定申請個人住房公積金貸款。
  商業(yè)貸款
  商業(yè)貸款又稱個人住房貸款，是中國人民銀行批準設(shè)立的商業(yè)銀行和住房儲蓄銀行，為城鎮(zhèn)居民購買自用普通住房提供的貸款，執(zhí)行法定貸款利率。多家商業(yè)銀行都有此項業(yè)務(wù)，如建行、農(nóng)行。申請貸款手續(xù)也基本一致。
  說起公積金貸款和商業(yè)貸款的區(qū)別，很多人的答案僅僅是二者貸款利率不同，對其它的不同點卻茫然無知。今天為大家科普一下，公積金貸款和商業(yè)貸款的十大區(qū)別!
  1、貸款利率
  商貸的基準利率是4.9%，公積金貸款5年以上利率是3.25%。
  2、貸款比例
  同樣一套房子，商業(yè)貸款如果是首套能貸7成，那么純公積金貸款首套可以貸到8成。
  3、貸款流程
  商業(yè)貸款要在辦理過戶之前審核貸款，公積金貸款是在辦理過戶之后審核貸款。
  4、審批時間
  商業(yè)貸款大約20個工作日，公積金貸款大約需要40個工作日，商業(yè)貸款快于公積金貸款。
  5、貸款來源
  商業(yè)貸款放款源頭的來源主要是商業(yè)銀行等放貸機構(gòu)籌集的社會公眾資金，而公積金房屋貸款則是公積金緝費者繳納的資金。
  6、使用人群
  商業(yè)房貸針對所有符合條件的社會公眾開放，而公積金貸款則只對公積金繳納者開放。

  查看全文↓ 2019-02-27 10:01:46
• 155****9395

  首先，從能買的房屋類型來說，住房公積金貸款只能適用于購買有70年產(chǎn)權(quán)的住宅樓，除此以為任何類型的房屋都不能使用；但商業(yè)貸款的話就沒有這么多限制，除了能購買住宅房之外，像商住兩用房也是可以的。
  其次，在貸款額度和利率方面差別比較大。住房公積金的貸款利率實施的是一年一定的方式，簡單的說就是如果貸款年限超過1年以上的利率會一年調(diào)整一次，不滿一年的不調(diào)整；公積金貸款的額度沒有定數(shù)，一般根據(jù)當?shù)厍闆r而定。但是商業(yè)貸款的額度通常是沒有上限，不過可能還要根據(jù)買房家庭的總收入來定。雖然公積金貸款的利率一年一定但是還是要比商業(yè)貸款的利率低很多。
  再次，兩者的貸款年限、貸款來源不同。通常來說，公積金貸款的年限要求一般不超過30年，各地情況大差不差。但是商業(yè)貸款的期限就沒有這個限制，可能還要看貸款人自己的意愿。住房公積金的貸款源主要是上班職工個人和其所在單位繳存的住房公積金，而商業(yè)貸款則是銀行等放貸機構(gòu)籌集的社會公眾資金，兩者差別甚遠。

  查看全文↓ 2019-02-27 10:01:36
• 137****4262

  .貸款額度高適合商業(yè)貸款
  商業(yè)貸款：商業(yè)貸款沒有額度限制，相對公積金來講，受限條件少，還款形式多樣。具體額度是根據(jù)具體額度銀行會根據(jù)房屋產(chǎn)總價、借款人的還款能力等綜合評定。但貸款利率相對較高，居其他幾種房貸利率之首。
  公積金貸款：公積金貸款對額度有限制，一般城市都有公積金的**高額度，**高額度不超過房產(chǎn)的70%。
  所以，從貸款額度上對比，需要大額貸款的人比較適合商業(yè)貸款；對資金額度需求相對較小的借款人，則比較適合公積金貸款。
  2.公積金貸款利率更低
  商業(yè)貸款：央行五次降息后，商業(yè)貸款五年期以上基準利率已從5.15%降至4.9%，而目前很多銀行給出了85折優(yōu)惠，即：4.165%。
  公積金貸款：公積金貸款利率仍處于3.25%，但已經(jīng)處于史上**低位。
  從貸款利率上來看，由于商業(yè)貸款利率是其他幾種房貸利率中**高的，所以，公積金貸款還是比較劃算的。
  3.公積金貸款還款方式更為靈活
  商業(yè)貸款：商業(yè)貸款的還款方式分為等額本金和等額本息。等額本金的還款方式前期壓力較大，隨后逐月遞減。等額本息適合收入固定的借款人。

  查看全文↓ 2019-02-27 10:01:23

相關(guān)問題

• 問 ??今年買房商業(yè)貸款劃算嗎?公積金貸款和商業(yè)貸款誰比較劃算?
  答

  在當前房地產(chǎn)市場，對于購房者來說比較重要的一項當屬公積金貸款，公積金貸款比商業(yè)貸款實惠便宜得多，并能用于買房和裝修中，具體比較如下：　　1、很省錢——利率優(yōu)惠　　商業(yè)貸款的年利率為5.94%，而住房公積金貸款年利率僅為3.87%，兩者相差2.07個百分點?！　?1)同樣貸款金額，同樣還款年限，公積金貸款與商業(yè)貸款比能節(jié)省數(shù)萬元利息；　　以一套40萬的房屋為例，貸款28萬。若商業(yè)貸款年限為25年，則月均還款1721元，25年付款總額516300元，支付利息總額高達236300元。而同樣是年限25年的公積金貸款，月均還款1548元，25年總還款464400元，支付利息總額184400元，比起商業(yè)貸款而言，每月能少支付173元月供，25年共節(jié)省利息支出近51900元?！　?2)同樣貸款金額，同樣還款數(shù)額，公積金貸款與商業(yè)貸款比，還款時間短，還款利息少。　　同樣28萬元貸款，若同樣以1721元/月的金額還款，商業(yè)貸款還款300個月，歷時25年，支付總額達516300元，支付利息236300元。而公積金貸款在還款到第251個月，即在第21年時，全部本金及利息就已經(jīng)還清，支付總額430715元，支付利息僅150715元，比商業(yè)貸款節(jié)省利息支出85585元?！　?、特靈活——還款方便　　(1)次數(shù)不限，可按月提前還款；　　公積金貸款的還款方式極為靈活，借款人只要每月的還款額不低于“**低還款額”，就可以隨意確定月還款數(shù)額，非常便于借款人的資金安排。商業(yè)貸款提前還款，如果是非一次性提前還款其數(shù)額必須為1萬或5萬的倍數(shù)，而公積金貸款則無具體規(guī)定，只要大于“**低還款額”的，全部視為提前還款金額。商業(yè)貸款對于提前還款次數(shù)有明確規(guī)定，而公積金貸款則是每月都有三次提前還款機會，貸款人甚至可按月隨時調(diào)整自己的提前還款額?！　?2)先沖本金，降低利息總額；　　借款人可提前歸還部分或全部公積金所貸本金和利息，目前不需要支付違約金。部分或全部提前還款的，按日計息，以放款日為計息起點。商業(yè)貸款提前還款，所沖金額包括部分本金及部分利息。而公積金貸款提前還款，其金額全部沖抵貸款本金?！　?、壓力小——**金額少　　(1)**壓力?。弧　∩虡I(yè)貸款**高一般只能貸到七成，購房人**壓力較大。而公積金貸款**高可貸到八成，購房人**壓力較小?！　?2)貸款年限長，月還款金額少；　　公積金貸款年限較長，相應(yīng)每月還款金額較少。商業(yè)貸款的貸款年限**高只能貸到25年，而且大多數(shù)二手房**高只能貸到20年，無形中造成月供壓力較大;而公積金貸款的年限**高可達30年，月供壓力較小?！　?3)對借款人年齡無限制?！　」e金貸款對房齡限制較靈活，而商業(yè)貸款對于房屋年齡的限制較嚴，大部分銀行對于1985年以前的房屋不予貸款，并且貸款年限隨著房齡的增長而縮短。而公積金貸款對于房齡的限制較少，房齡與貸款年限相加不超過50年即可。商業(yè)貸款借款人的年齡加上貸款年限必須小于65周歲，而公積金貸款則對借款人年齡無限制~

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• 問 ??公積金貸款劃算嗎?公積金貸款和商業(yè)貸款哪個比較劃算?
  答

  1.貸款額度高適合商業(yè)貸款商業(yè)貸款：商業(yè)貸款沒有額度限制，相對公積金來講，受限條件少，還款形式多樣。具體額度是根據(jù)具體額度銀行會根據(jù)房屋產(chǎn)總價、借款人的還款能力等綜合評定。但貸款利率相對較高，居其他幾種房貸利率之首。公積金貸款：公積金貸款對額度有限制，一般城市都有公積金的**高額度，**高額度不超過房產(chǎn)的70%。所以，從貸款額度上對比，需要大額貸款的人比較適合商業(yè)貸款；對資金額度需求相對較小的借款人，則比較適合公積金貸款。2.公積金貸款利率更低商業(yè)貸款：央行五次降息后，商業(yè)貸款五年期以上基準利率已從5.15%降至4.9%，而目前很多銀行給出了85折優(yōu)惠，即：4.165%。公積金貸款：公積金貸款利率仍處于3.25%，但已經(jīng)處于史上**低位。從貸款利率上來看，由于商業(yè)貸款利率是其他幾種房貸利率中**高的，所以，公積金貸款還是比較劃算的。3.公積金貸款還款方式更為靈活商業(yè)貸款：商業(yè)貸款的還款方式分為等額本金和等額本息。等額本金的還款方式前期壓力較大，隨后逐月遞減。等額本息適合收入固定的借款人。公積金貸款：公積金還款方式較為靈活，由借款人自行選擇，每月1-20日到貸款銀行用現(xiàn)金償還貸款本息，借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。從還款方式上來說，不同的借款人應(yīng)根據(jù)自己的情況選擇適合自己的還款方式。

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• 問 公積金貸款還是商業(yè)貸款比較劃算？
  答

  公積金可貸款金額如果不多的話，或者準備提前還款的話，可能用是商業(yè)合算，否則就是公積金合算，畢竟利率低。

• 問 ??商業(yè)貸款跟公積金貸款哪個比較劃算？
  答

  區(qū)別一：貸款利率商貸的基準利率5年以上是5.15%，公積金貸款5年以上利率是3.25%。區(qū)別二：貸款比例同樣一套房子，商業(yè)貸款如果是首套能貸7成，那么純公積金貸款首套**多可以貸到8成。區(qū)別三：貸款流程商業(yè)貸款要在辦理過戶之前審核貸款，公積金貸款是在辦理過戶之后審核貸款。區(qū)別四：審批時間商業(yè)貸款大約20個工作日，公積金貸款大約需要40個工作日，商業(yè)貸款快于公積金貸款。區(qū)別五：貸款來源商業(yè)貸款放款源頭的來源主要是商業(yè)銀行等放貸機構(gòu)籌集的社會公眾資金，而公積金房屋貸款則是公積金緝費者繳納的資金。區(qū)別六：使用人群商業(yè)房貸針對所有符合條件的社會公眾開放，而公積金貸款則只對公積金繳納者開放。區(qū)別七：利息用途商業(yè)房貸的利息是商業(yè)行為的盈利，歸相關(guān)的投資人，而公積金利息則是有政策規(guī)定用途，只能用于保障性住房建設(shè)。區(qū)別八：審批機構(gòu)商業(yè)房貸主要通過銀行審批，決定權(quán)在銀行；公積金房貸則需要通過公積金管理中心審批，決定權(quán)在公積金管理中心，銀行只是執(zhí)行機構(gòu)。

  全部5個回答>
• 問 ??公積金貸款劃算嗎?公積金貸款和商業(yè)貸款選擇哪個比較好?
  答

  　　建議 公積金貸款更劃算　　分析　　現(xiàn)在公積金貸款已經(jīng)成為房貸的首選方式，特別是對于那些從來沒有用過公積金貸款，但是用過商業(yè)貸款的購房者來說，因為公積金貸款分為首次貸款和首次貸款還清滿五年后二次貸款兩種模式，而這兩種模式的貸款利率都比商業(yè)貸款基準利率要低。目前，住房公積金貸款年利率5年以下的為4.00%，5年以上的為4.50%，第二次貸款利率為首次貸款的1.1倍。一般來說，商業(yè)貸款貸款額度沒有**高額的限制，主要根據(jù)貸款人情況決定**終的審批結(jié)果。住房商業(yè)貸款基準年利率5年以上的為6.55%，目前島城部分銀行首套房貸利率還有8.5折優(yōu)惠，但是貸款條件要求比較嚴格?！　〕藛渭兊墓e金貸款和商業(yè)貸款兩種貸款模式外，還可以采用公積金和商業(yè)組合貸款，但是，據(jù)了解，目前，只是部分商業(yè)銀行都可以采用公積金和商業(yè)組合貸款。

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