企業(yè)貸款抵押貸款資產(chǎn)不抵會怎樣?個體戶貸款買房需要滿足哪些條件

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• 158****5778

  首先要搞清二個概念：
  一、你是借款人，銀行是貸款人。
  二、借款人申請銀行貸款，由擔(dān)保公司向銀行提供保證擔(dān)保，借款人以其資產(chǎn)等向擔(dān)保公司提供反擔(dān)保。
  借款人承擔(dān)還款責(zé)任，擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任。
  貸款逾期未還，借款人將會在企業(yè)征信系統(tǒng)中留下不良記錄，這是一個抹不掉的污點，會影響在各金融機構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的。
  銀行經(jīng)過多次催收后確認(rèn)借款人到期無力歸還抵押貸款的本息，貸款銀行有權(quán)處置抵押房地產(chǎn)，以收**息。在處置完抵押物時，變賣的金額若不能償還借款人所積欠的貸款本息，銀行方面會追擔(dān)保人還款，不過這種情況極少發(fā)生，因為貸款時，為保障利益銀行已經(jīng)控制了貸款的抵押率，很少機會會出現(xiàn)變賣的款項不能償還貸款的情況
  本回

  查看全文↓ 2019-09-27 05:11:19
• 136****5926

  
  
  一般來說，企業(yè)想向銀行申請大額（100萬以上）無抵押信用貸款一般來說是要求比較高的。很多企業(yè)信用貸款產(chǎn)品雖然不需要抵押，但是有些銀行還是需要企業(yè)提供擔(dān)保的。擔(dān)保方式包括抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、自然人擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保和其它公司擔(dān)保這幾種。
  
  
  
  
  
  企業(yè)大額無抵押貸款要求
  
  一、企業(yè)信用貸款申請條件
  　　1、企業(yè)成立時間在3年以上且經(jīng)營狀況良好;
  　　2、企業(yè)客戶信用等級至少在AA-(含)級以上；
  
  　　3、申請人近三個月的個人貸款不能逾期，企業(yè)負(fù)債率不能超過60~70%。
  　　4、企業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范，無逃廢債、欠息等不良信用記錄；
  　　5、企業(yè)經(jīng)營收入利潤近三年持續(xù)增長；
  　　6、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率控制在60%的良好值范圍，現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定；
  　　7、申請企業(yè)信用貸款的企業(yè)近半年的開票額度在150萬左右；
  　　8、企業(yè)需要有近兩年的年報表，**近連續(xù)6個月的發(fā)票情況，以及**近一個月的月報表；
  
  
  
  企業(yè)大額信用貸款申請資料
  
  
  
  一、借款(授信)申請材料
  
  1.借款申請書(申請授信原因、金額、期限、用途、保證措施)
  
  2.還款計劃書
  
  3.公司股東會或董事會同意貸款的決議(含股東或董事會成員名單、身份證明)
  
  4.近三年經(jīng)審計的年度財務(wù)報表，**近一期報表及報表附注
  
  5.企業(yè)存、貸款及帳戶開立情況(含關(guān)聯(lián)戶)
  
  6.主要結(jié)算帳戶(含個人)開戶許可證及近期銀行對帳單
  
  7.申請借款企業(yè)及其法人代表主要資產(chǎn)和負(fù)債情況說明(附清單)
  
  二、經(jīng)營情況材料
  
  1.企業(yè)簡介(企業(yè)規(guī)模、發(fā)展歷程、組織機構(gòu)設(shè)置、主要產(chǎn)品、主要進貨渠道、主要供應(yīng)商、主要客戶、主要銷售區(qū)域等)
  
  2.品牌代理協(xié)議、年度銷售合同、采購合同
  
  3.近期納稅證明(**近月份)
  
  4.其他合同(如租賃合同、基建施工合同，技術(shù)、資金合作合同等)
  
  5.生產(chǎn)經(jīng)營已投入資金情況(要求提供相關(guān)轉(zhuǎn)帳憑證和說明)
  
  6.關(guān)聯(lián)經(jīng)營情況(如合作經(jīng)營、投資經(jīng)營、異地經(jīng)營情況材料，包括營業(yè)執(zhí)照、合作協(xié)議，供銷合同、財務(wù)報表等)
  
  7.其他材料(如產(chǎn)品技術(shù)檢測證明、專利證書、專賣許可證書等)
  
  8.項目可行性分析(僅項目貸款需要)
  
  三、擔(dān)保、抵押人基本材料
  
  1.營業(yè)執(zhí)照(已通過年檢)
  
  2.機構(gòu)代碼證
  
  3.稅務(wù)登記證(國稅、地稅)
  
  4.企業(yè)簡介及經(jīng)營情況介紹
  
  5.公司章程，驗資報告復(fù)印件及工商注冊登記查詢單
  
  6.貸款卡(已通過年檢，另需填報征信授權(quán)查詢書二份)
  
  7.法人代表身份證明及簡歷
  
  8.財務(wù)主管身份證明及簡歷
  
  9.公司股東會或董事會同意為借款人擔(dān)保的決議(含股東或董事會成員名單、身份證明)
  
  10.近三年經(jīng)審計的財務(wù)報表，**近一期報表及報表附注
  
  11.房產(chǎn)證、土地證、房產(chǎn)和土地評估報告
  
  12.產(chǎn)權(quán)共有權(quán)人基本材料
  
  13.資料真實性承諾書
  
  四、銀行要求提供的其他事項
  
  受理基本資料后，銀行會根據(jù)企業(yè)實際情況補充提供其他資料。

  查看全文↓ 2019-09-27 05:11:14
• 151****7346

  什么是“房抵貸”？
  
  “房抵貸”是指借款人以自己或關(guān)系人的房產(chǎn)做抵押，向房抵機構(gòu)申請一次性或循環(huán)使用的消費或經(jīng)營用途的人民幣貸款。這里需要注意到兩個資金用途限制，只允許用來做消費或者小微個體經(jīng)營。
  
  
  
  根據(jù)資金使用限制的嚴(yán)謹(jǐn)性，消費性貸款比經(jīng)營性貸款的要求更高。但是，無論是哪種資金用途，在簽訂貸款合同的時候都會強調(diào)絕對不能出現(xiàn)炒房、炒股、投資小貸平臺等行為。
  
  
  
  當(dāng)貸款人提交房抵貸申請時，需要在合同中嚴(yán)格說明資金使用途徑，并且需要提交相應(yīng)的證明材料，如合同、發(fā)票等?？蛻艚?jīng)理也對依據(jù)材料做貸前調(diào)查與貸后監(jiān)督。銀監(jiān)會明文規(guī)定，消費類貸款的金額如果超過30萬就需要采取受托支付，即錢款不能直接打到貸款人的賬戶，而是打到消費關(guān)系中的對方賬戶上。
  
  
  
  房抵貸非常容易調(diào)整方向，能迅速從傳統(tǒng)的住房裝修貸款向經(jīng)營性和投機、投資領(lǐng)域拓展。
  
  
  
  申請人貸款的資金用途一般會產(chǎn)生三個流向：
  
  
  
  第一是裝修用，這是傳統(tǒng)住宅抵押貸款的主要用途，其他的小額消費類用途在個人融資普遍比較便利的情況下一般不使用住宅抵押這個大殺器，房抵貸在裝修方面的流向已漸行漸微，有逐漸銷聲匿跡的趨勢，這主要是因為早期的自主性住宅已裝修過；投資性住宅犯不上再搭上裝修款。
  
  
  
  第二就是投機性投資住房資金，甚至淪為炒房客加杠桿的工具。
  
  比如某銀行對個人住宅抵押裝修貸款上限為100萬元，對5年內(nèi)新房的抵押率為80%，那么近年來出手炒房的炒房客就很容易貸到100萬，然后再把這100萬分成若干份作為**再去利用銀行的按揭貸款多買幾套房，達到加杠桿長期持有的目的。
  
  當(dāng)然實際操作中還有對按揭房還款解押后貸更大余額的，這中間有一個民間資金提供者專門貸款給按揭買房還款的，利用房價上漲市值高企的時機，把原來少量的按揭貸款還掉，通過房抵貸貸出更大的金額，先還完民間借貸再把剩余款項作為炒房資金。
  
  
  
  第三個就是小企業(yè)的經(jīng)營性貸款
  
  隨著近年來住宅價格的上漲，普通人持有的住宅評估值越來越高，理論上能貸款的金額越來越大，這樣一些中小企業(yè)的所有人就以自己的住宅抵押來借款充當(dāng)企業(yè)的流動資金。
  
  
  
  第二、第三種資金流向往往沒有明顯的界限，因為申請個人經(jīng)營性貸款的金額較大，只要房產(chǎn)評估值夠高，假途伐虢，借用經(jīng)營貸的名義拿到了大額的炒房資金是完全有可能的。
  
  
  
  房抵貸風(fēng)險就產(chǎn)生在資金的后兩種流向上，并在以下幾種因素疊加的作用力下，醞釀更大的風(fēng)險。
  
  
  
  1、房抵機構(gòu)和第三方合作機構(gòu)的逐利性
  
  “做大做強”幾乎是每個房抵機構(gòu)的戰(zhàn)略規(guī)劃，當(dāng)房抵機構(gòu)找到一種能迅速獲客并迅速放量的產(chǎn)品時，往往會把它的作用發(fā)揮到極致；第三方合作機構(gòu)首先是考慮的是自身的盈利，即便是管理水平很高的第三方也會力推自己和房抵機構(gòu)合作的產(chǎn)品，以彰顯本企業(yè)的業(yè)務(wù)能力；就這樣在雙管齊下的作用力下，往往會蘿卜快了不洗泥，首當(dāng)其沖是放松了對貸款用途的限制，房抵機構(gòu)之所以限定貸款用途，實際上是出于對借款人未來收入相匹配，防止借款人過度透支的一種做法。
  
  2、以住宅作為識別客戶的局限性
  
  當(dāng)房抵機構(gòu)把住宅作為一個唯一識別碼，在上量沖動作用力下，往往會忽視對借款人未來現(xiàn)金流的考察，會逐步形成有房就能貸的趨勢，特別是在前期業(yè)務(wù)風(fēng)險尚未顯現(xiàn)的情況下，盲目樂觀。
  
  貸款實際上是對借款人未來收入的透支，信貸資產(chǎn)的安全是建立在借款人未來現(xiàn)金流入的基礎(chǔ)上的，如果有房就能貸成立的話，后兩種資金流向的借款人很容易產(chǎn)生未來還款收入不足的情況。
  
  3、對賭未來房產(chǎn)增值
  
  此前住宅市場價格一直比較堅挺，且熱點城市的房價一直呈上升趨勢，這樣就給開展房抵貸業(yè)務(wù)的銀行一種錯覺，只要房產(chǎn)在手，總是出不了大問題的，住宅會提供**后一道防線的。
  
  房抵機構(gòu)業(yè)內(nèi)都有一種共識：住房抵押即便是再好的房產(chǎn)也是第二還款來源，受房地產(chǎn)市場的波動，未來變現(xiàn)不管是市場因素還是人為因素都存在很大的不確定性。
  
  4、房抵機構(gòu)客戶“KPI”（經(jīng)理績效）的作用力
  
  大多數(shù)房抵機構(gòu)在推出一款新產(chǎn)品時往往對基層和員工會下達任務(wù)指標(biāo)的，同時會和績效考核掛鉤的，這樣做的結(jié)果往往是房抵機構(gòu)客戶經(jīng)理在業(yè)務(wù)壓力和短期利益的雙重驅(qū)動下人為地放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，甚至和第三方合作機構(gòu)以及借款申請人聯(lián)手制造符合規(guī)定的資料，反正我一房在手，抓住了“主要矛盾”，以后還有處理房產(chǎn)的后著。
  
  
  
  綜上所述，由于房抵機構(gòu)及合作方放松了貸款用途的限制以及在線下調(diào)查中簡化處理甚至是不作為，批量化處理的“濫竽充數(shù)”現(xiàn)象在貸款行此類信貸中產(chǎn)生了潛在的風(fēng)險隱患。
  
  
  
  房抵貸**大的風(fēng)險就是貸款和借款人未來收入的錯配和被房子遮蓋下的個人和企業(yè)的真實情況。
  
  
  
  “房抵貸”怎么逃離資金監(jiān)管，流入房地產(chǎn)？
  
  
  
  風(fēng)險與收益往往是相互依存的。當(dāng)違規(guī)所獲取的收益高于違規(guī)所付出的成本時，違規(guī)行為就會存在了。近年來，我國的房價一直在持續(xù)上漲，正是由于這種大環(huán)境的影響， “房抵貸”變“房抵房貸”的情況屢見不鮮。由于貸款合同和貸款監(jiān)管的硬性限制，客戶只能在貸款材料上造假，尤其是需要找一些難以估值的產(chǎn)品做交易，如珠寶、字畫、古董等等。找到熟人，偽造假的買賣合同，讓錢打到自己熟人的賬戶上，再提出來去炒房。由于此類商品市值的波動性，客戶經(jīng)理在審查的時候也很難察覺。
  
  
  
  并且，無論是銀行還是小貸平臺，****關(guān)注的還是收益率與不良率。由于房價的上漲，“房抵貸”產(chǎn)品的收益率與不良率都很低。而且，貸款即便真發(fā)生不良，其不良資產(chǎn)核銷與沖銷也未必會給銀行帶來實質(zhì)上的損失。所以，此類針對此類產(chǎn)品的監(jiān)管資源也不會優(yōu)先進行配置。
  
  
  
  P2P平臺“房抵貸”的限制措施
  
  
  
  銀監(jiān)會暫行辦法的規(guī)定：
  
  2016年8月26日下午，銀監(jiān)會會同多部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱暫行辦法）。根據(jù)《暫行辦法》要求，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或者其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過100萬元。與此同時，在不同的網(wǎng)貸平臺同一借款人借款余額上限不能超過人民幣20萬元；同一法人或者其他組織則不超過人民幣100萬元。
  
  
  
  這一規(guī)則的出臺從貸款金額上有效地扼殺了“房抵貸”通過消

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相關(guān)問題

• 問 個體戶可以貸款買房嗎? 個體戶貸款買房要滿足哪些條件
  答

  個體經(jīng)營戶貸款基本條件主要是：001年齡在18周歲以上、 60周歲以下;002具備完全民事行為能力，有當(dāng)?shù)貞艨?003在本地有固定的經(jīng)營場地或地址，經(jīng)營合法、有穩(wěn)定、足夠的經(jīng)營收入作為第一還款來源;004能提供合法、足值、易于變現(xiàn)的抵(質(zhì))押物;005在貸款銀行行開立存款帳戶。個體戶貸款的申請材料有：01.身份證;02.工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照;03.稅務(wù)登記證;04.納稅證明;05.銀行流水證明等;

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• 問 個體戶可以借貸買房嗎? 個體戶貸款買房需要滿足哪些條件
  答

  個體戶怎么貸款買房需要滿足六個條件：1、在當(dāng)?shù)赜谐Ｗ艨诨蛴行Ь幼∽C明;2、有按時足額還款的能力;3、有合法的購房合同/協(xié)議;4、具有一定比例的**款;5、能提供工商營業(yè)執(zhí)照、近期納稅證明;6、貸款機構(gòu)要求滿足的其他條件。個體戶申請貸款所需材料：1、借款人及配偶有效身份證件、婚姻關(guān)系證明的原件和復(fù)印件；2、借款人及配偶的北京常住戶口或當(dāng)?shù)亻L期居住證明材料；3、從事生產(chǎn)經(jīng)營的營業(yè)執(zhí)照，從事許可制經(jīng)營的，應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證原件及復(fù)印件；4、生產(chǎn)經(jīng)營活動的納稅證明；5、借款人配偶承諾共同還款的證明。

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• 問 個體工商戶怎樣貸款買房?個體戶貸款買房需要滿足哪些條件
  答

  　　個體戶貸款買房需要滿足六個條件：　　1、在當(dāng)?shù)赜谐Ｗ艨诨蛴行Ь幼∽C明;　　2、有按時足額還款的能力;　　3、有合法的購房合同/協(xié)議;　　4、具有一定比例的**款;　　5、能提供工商營業(yè)執(zhí)照、近期納稅證明;　　6、貸款機構(gòu)要求滿足的其他條件?！　∫弧⑸暾垪l件　　個人申請者要求居民年齡21-55歲之間， 月收入2000 元以上，戶籍不限。有工作或有房產(chǎn)即可，個體經(jīng)營者要求在工商局注冊半年以上，平安員工則沒有地域限制。注冊時間在1年以上，年營業(yè)額在200萬以上?！　《?、申請額度　　個人申請額度在8000-10萬之間，一般3個工作日可完成審批放

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• 問 個體戶可以貸款買房嗎? 個體戶申請貸款買房需要滿足什么條件
  答

  符合按揭貸款條件就可以按揭買房。按揭貸款借款人必須同時具備下列條件：有合法的身份；有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；有所購（大修）住房全部價款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的**款；有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人；貸款行規(guī)定的其他條件。

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• 問 企業(yè)貸款抵押貸款資產(chǎn)不抵會怎樣?買房辦理銀行貸款，需要注意什么？
  答

  抵押物是什么抵押權(quán)實現(xiàn)的時候就用什么，法人和股東的個人資產(chǎn)如果在合同中有約定也會被執(zhí)行

  全部3個回答>