個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)大嗎？

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• 153****2970

  個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)有：
  (一)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)因則是貿(mào)易銀行貸款的操縱風(fēng)險(xiǎn)，主要有職員道德風(fēng)險(xiǎn)、貸款審查風(fēng)險(xiǎn)和貸后治理的風(fēng)險(xiǎn)。
  1、職員道德風(fēng)險(xiǎn)
  主要是指銀行貸款經(jīng)辦職員由于個(gè)人原因或者某種利益關(guān)系，明知借款人提供的是虛假材料而不指出，導(dǎo)致借款人相關(guān)資料不真實(shí)，誤導(dǎo)貸款審批人。更有甚者，有個(gè)別經(jīng)辦職員知法犯法，內(nèi)外勾結(jié)，故意偽造相關(guān)材料，騙取銀行信貸資金。
  2、貸款審查風(fēng)險(xiǎn)
  貸款審查是個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)。在貸款審查過程中，經(jīng)辦職員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，警惕性不高，對借款人的真實(shí)身份、收進(jìn)情況、家庭狀況等相關(guān)情況了解不祥，對相關(guān)材料的真實(shí)性、正當(dāng)性審查不嚴(yán)，流于形式，對有瑕疵的材料沒有認(rèn)真調(diào)查核實(shí)。有的銀行為了擴(kuò)大市場份額，采取競相降低貸款人的**款比例，或者放松貸款人的審批條件，一味簡化手續(xù)，埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。
  3、貸后治理的風(fēng)險(xiǎn)
  大部分貿(mào)易銀行對個(gè)人住房貸款的貸后治理參照公司類貸款的貸后治理模式，要求對每筆貸款定期檢查、報(bào)告。而個(gè)人住房貸款具有客戶分散、數(shù)目眾多等特點(diǎn)。隨著個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和飛速發(fā)展，一個(gè)基層行往往有成百上千個(gè)客戶，客戶數(shù)目遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于公司類貸款客戶的數(shù)目，假如沿用公司類貸款的貸后治理辦法，根本無法及時(shí)了解貸款客戶經(jīng)濟(jì)及家庭變化的情況。當(dāng)可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行就不能及時(shí)采取防范措施避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

  查看全文↓ 2019-01-10 22:38:19
• 142****7005

  主要風(fēng)險(xiǎn)是：
  1、房價(jià)不確定風(fēng)險(xiǎn)：購房貸款時(shí)房價(jià)已定，比方說這套房子總價(jià)為100萬元，你貸款70萬元，分20年還，經(jīng)計(jì)算，按現(xiàn)行商業(yè)貸款利率，20年的總利息是582410.41元，加上你**的30萬及本金70萬，這套房子的價(jià)格是182.24萬元。如果若干年后房價(jià)下跌了，同類房子比原來下跌了20萬，是80萬了，而你貸款的剩余本金和應(yīng)還利息超過80萬元。這時(shí)你心中很郁悶，而且很顧慮，貸款還要不要繼續(xù)還下去？（原先付出的錢不算，貸款剩余本金和應(yīng)付利息也夠買一套相同 的房子。
  2、銀行利率調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)：上面講了，貸款70萬元、20年的總利息是58.24萬元，如果國家利率調(diào)整，年年走高，調(diào)整到是原貸款利率的1.2倍時(shí)，總利息息是721994.21 元，1.5倍時(shí)，總利息是943560.44元。對一般家庭來說是一個(gè)很大的壓力（但估計(jì)不會(huì)這樣，也有可能會(huì)調(diào)低）。
  3、逾期還款信用風(fēng)險(xiǎn)：如果購房人家庭經(jīng)濟(jì)情況出現(xiàn)變化，不能按時(shí)還款，銀行要按合同約定加收逾期利息和滯納金（增加了購房支出），如果長期不能按時(shí)還款，按合同約定銀行有權(quán)處置抵押物，將該房產(chǎn)拍賣或變賣，所和價(jià)款墊付購房人的銀行欠款；另外購房人在資信上也受到了影響，將進(jìn)入“信用黑名單”，影響今后的銀行貸款、信用卡辦理等等。
  

  查看全文↓ 2019-01-10 22:38:10
• 133****5595

  個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是指借款人不能按時(shí)償還貸款本息，由此給銀行帶來的損失。目前商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款主要面臨以下風(fēng)險(xiǎn)：
  （一）借款人風(fēng)險(xiǎn)
  個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)**終來源于借款人不能按期還款。由于我國尚未建立起一套完整的個(gè)人資信評估體系，也沒有從事居民個(gè)人資信狀況調(diào)查評估的機(jī)構(gòu)，銀行很難對借款人做出客觀、公正的評價(jià)。
  （二）開發(fā)商經(jīng)營不善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)
  一些房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)由于經(jīng)營管理失誤，造成其已銷售期房不能按時(shí)交業(yè)主使用，致使購房人與開發(fā)商發(fā)生爭執(zhí)或要求解除購房合約，而且往往很難在短時(shí)間內(nèi)得到解決。一旦出現(xiàn)這種情況，使用個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的客戶往往會(huì)暫停償還銀行貸款，從而將客戶與開發(fā)商之間的矛盾轉(zhuǎn)嫁到銀行身上。另外，開發(fā)商開發(fā)手續(xù)不完備，在尚未取得商品房預(yù)售許可證的情況下，銷售房產(chǎn)，回籠資金，造成所簽購房合同無效，從而波及借款合同的履行。
  （三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
  銀行負(fù)債期限較短，一般僅為幾個(gè)月，而個(gè)人住房貸款的期限大部分在l0年以上。當(dāng)前，中長期的個(gè)人住房貸款占消費(fèi)貸款相當(dāng)大的比例。對銀行的資金流動(dòng)影響越大，有可能給銀行的資金流動(dòng)性帶來威脅。商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款目前是國內(nèi)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，增勢迅猛，因此其風(fēng)險(xiǎn)性較大。
  （四）管理風(fēng)險(xiǎn)
  是指由于銀行管理出現(xiàn)漏洞而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)如決策風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)、銀行客戶資源共享機(jī)制缺失等風(fēng)險(xiǎn)。
  (五)法律法規(guī)的不健全給按揭業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

  查看全文↓ 2019-01-10 22:38:05
• 147****5745

  基本沒有什么風(fēng)險(xiǎn)，如果有，**大的風(fēng)險(xiǎn)也就是不知道哪家銀行能給你**大的貸款優(yōu)惠，明明可以去貸85折的，卻貸了9折的。
  還有要選對貸款的中間機(jī)構(gòu)，有些機(jī)構(gòu)欺負(fù)你們不懂行，會(huì)亂收你們各種名目的費(fèi)用。
  　　做抵押，銀行會(huì)讓你出具說明貸款的用途，甚至有時(shí)候會(huì)把錢監(jiān)管。只有合理的商業(yè)用途才會(huì)貸款給。

  查看全文↓ 2019-01-10 22:37:58

相關(guān)問題

• 問 ??個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)？有哪些風(fēng)險(xiǎn)？
  答

  一、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避財(cái)力風(fēng)險(xiǎn)，是因借款人財(cái)務(wù)狀況變壞難以按時(shí)還款，而使銀行面臨違約或拖欠的可能性。銀行為了避免發(fā)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，一般采取抵押加第三方擔(dān)保的辦法。就我國目前情況看，第三方通常是借款人的工作單位，但由于部分單位經(jīng)濟(jì)效益不佳，單位員工的工作流動(dòng)頻率將越來越大等諸多方面因素，這種擔(dān)保辦法在實(shí)踐中很難實(shí)施，銀行也并沒有因第三方的擔(dān)保而降低多少財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。具體防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法可以這樣考慮：1.繼續(xù)實(shí)行抵押加第三方擔(dān)保的“雙?！敝贫?，選擇第三方要嚴(yán)格、慎重。2.對預(yù)期財(cái)務(wù)狀況有可能好轉(zhuǎn)的借款人實(shí)行延期償還制度，延期內(nèi)照計(jì)利息。如果借款人仍無力還款，可勸其降低居住標(biāo)準(zhǔn)，也可由售變租。3.將銀行持有的抵押貸款予以證券化。將抵押貸款一級(jí)市場上的風(fēng)險(xiǎn)向投資于抵押貸款二級(jí)市場上的廣大投資者轉(zhuǎn)移分散。要建立住房信貸保險(xiǎn)或擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)向抵押貸款銀行收購并擔(dān)保住房抵押貸款合同，再由其將這些抵押貸款證券向公眾出售發(fā)行，此舉既可穩(wěn)定住房市場，又能降低住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)。二、利率風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款合同期，由于市場利率波動(dòng)而導(dǎo)致借款人違約或提前還款的風(fēng)險(xiǎn)。住房抵押貸款是長期貸款，利率變化是難免的（我國這兩年就多次調(diào)低利率）。利率上升，將使銀行籌資成本增加，使那些持有大量固定利率的抵押貸款或持有可調(diào)利率抵押貸款，但可調(diào)利率幅度小于利率上升幅度的銀行遭受損失；利率下降，對于持有大量固定利率抵押貸款的銀行來說，可能面臨借款人選擇以當(dāng)前市場上較低的利率重新借款并提前償還原來抵押貸款而造成的利息收入減少的損失。我國目前所試行的住房抵押貸款均采用傳統(tǒng)的計(jì)劃定價(jià)方式來確定單一的貸款利率，其中用信用資金發(fā)放的住房抵押貸款，利率還要按法定貸款利率減檔執(zhí)行。而針對個(gè)人發(fā)放的抵押貸款的經(jīng)營成本要比針對單位發(fā)放的貸款高，這就進(jìn)一步加大了利率風(fēng)險(xiǎn)。因此，住房抵押貸款利率必須讓銀行根據(jù)籌資成本和經(jīng)營狀況確定，即執(zhí)行市場利率，只有如此，銀行也才有積極性。至于用市場利率貸款，購房人可能有承受不了的問題，實(shí)際上現(xiàn)在制約居民購房的**根本的因素是房價(jià)相對于大眾的收入而言太高了，房價(jià)構(gòu)成極不合理，如果房價(jià)降到合理的水平，市場利率的承受根本不是問題。因?yàn)槊吭略黾拥那Х种畮椎睦屎痛蠊P的下降房款相比，要差很多。為規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，住房抵押貸款**好執(zhí)行浮動(dòng)利率。但浮動(dòng)利率的計(jì)算比較復(fù)雜，借款人也多不愿接受。而執(zhí)行固定利率，則必須很好地防范提前還款的風(fēng)險(xiǎn)。在美國，通常住房抵押貸款合同中都有提前還款條款以事先規(guī)定借款人是否有權(quán)提前償還貸款，對提前還款行為征收相當(dāng)貸款余額（或總額）的一定百分比的罰款，也可規(guī)定特定期限之內(nèi)不允許提前償還貸款，如果超過這一期限，則給予借款人提前還款的權(quán)力。這種做法值得我們借鑒。三、房屋（抵押物）自身風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避來自房屋自身的風(fēng)險(xiǎn)主要是：房屋價(jià)值變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)和因自然災(zāi)害及意外事故所造成的風(fēng)險(xiǎn)。對于后者，通常銀行都采用房屋保險(xiǎn)的辦法來抵御。而前者的規(guī)避更應(yīng)引起銀行的注意。貸款銀行一般是在評估機(jī)構(gòu)提供的評估價(jià)和借款人的購買價(jià)之間選擇較低者作為確定借款額度的標(biāo)準(zhǔn)。因此房屋的評估價(jià)格高低對確保住房抵押貸款的安全至關(guān)重要。而我國房地產(chǎn)價(jià)格評估起步時(shí)間較晚，技術(shù)水平低，操作規(guī)范不健全、不統(tǒng)一，就同一標(biāo)的物評估的價(jià)格因評估人不同而相差懸殊，進(jìn)一步加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。為此，必須下力氣完善我國的房地產(chǎn)估價(jià)制度，尤其是要真正建立估價(jià)師簽安制度，其評估結(jié)果要由貸款銀行**終確認(rèn)。四、抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避借款人一旦到期無力歸還住房抵押貸款的本息，貸款銀行有權(quán)處置抵押房地產(chǎn)，以收**息。但抵押物處置的成本大小和處置的時(shí)間快慢，對銀行都可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。抵押物處置不是短時(shí)間內(nèi)就能完成的，時(shí)間越長，精力耗費(fèi)越多，成本也就越高，而急于出手，價(jià)格自然要低很多，如果不能迅速處置，又要嚴(yán)重影響銀行資金的周轉(zhuǎn)。在處置抵押物時(shí)還會(huì)遇到處樣一個(gè)尷尬的問題：銀行能否將借款人從抵押房屋中趕出去？考慮社會(huì)穩(wěn)定性，這樣做顯然不合適，但不這樣，銀行的經(jīng)濟(jì)利益要遭受損失，銀行畢竟不是慈善機(jī)構(gòu)。因此，沒有一個(gè)明確的法規(guī)制度，銀行對抵押物享有處置權(quán)只能是一句空話。建議由前文提到的住房信貸保險(xiǎn)或擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)對借款人提供**后還款保證，一旦借款人不能按期還款，由該金融機(jī)構(gòu)代為償還，并轉(zhuǎn)移原來的借貸關(guān)系。在借款人經(jīng)濟(jì)條件尚無法改善之前可由賣改租，也可以確保居民居住得到基本保障的前提下降低現(xiàn)有居住水平。沒有政府的介入，銀行的正常經(jīng)營根本無法保障。更何況，世界上沒有任何一個(gè)國家的住房制度實(shí)行百分之百的商品化，或多或少的都有福利化成分，與其通過財(cái)政直接補(bǔ)貼，還不如在政策上多為居民融通資金提供保障，這樣既可降低銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也可讓更多的人具備貸款的條件。

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• 問 ??個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)有哪些？
  答

  個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)有：(一)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)因則是貿(mào)易銀行貸款的操縱風(fēng)險(xiǎn)，主要有職員道德風(fēng)險(xiǎn)、貸款審查風(fēng)險(xiǎn)和貸后治理的風(fēng)險(xiǎn)。1、職員道德風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行貸款經(jīng)辦職員由于個(gè)人原因或者某種利益關(guān)系，明知借款人提供的是虛假材料而不指出，導(dǎo)致借款人相關(guān)資料不真實(shí)，誤導(dǎo)貸款審批人。更有甚者，有個(gè)別經(jīng)辦職員知法犯法，內(nèi)外勾結(jié)，故意偽造相關(guān)材料，騙取銀行信貸資金。2、貸款審查風(fēng)險(xiǎn)貸款審查是個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)。在貸款審查過程中，經(jīng)辦職員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，警惕性不高，對借款人的真實(shí)身份、收進(jìn)情況、家庭狀況等相關(guān)情況了解不祥，對相關(guān)材料的真實(shí)性、正當(dāng)性審查不嚴(yán)，流于形式，對有瑕疵的材料沒有認(rèn)真調(diào)查核實(shí)。有的銀行為了擴(kuò)大市場份額，采取競相降低貸款人的**款比例，或者放松貸款人的審批條件，一味簡化手續(xù)，埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。3、貸后治理的風(fēng)險(xiǎn)大部分貿(mào)易銀行對個(gè)人住房貸款的貸后治理參照公司類貸款的貸后治理模式，要求對每筆貸款定期檢查、報(bào)告。而個(gè)人住房貸款具有客戶分散、數(shù)目眾多等特點(diǎn)。隨著個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和飛速發(fā)展，一個(gè)基層行往往有成百上千個(gè)客戶，客戶數(shù)目遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于公司類貸款客戶的數(shù)目，假如沿用公司類貸款的貸后治理辦法，根本無法及時(shí)了解貸款客戶經(jīng)濟(jì)及家庭變化的情況。當(dāng)可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行就不能及時(shí)采取防范措施避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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• 問 ??個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)存在哪些？
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  一、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避財(cái)力風(fēng)險(xiǎn)，是因借款人財(cái)務(wù)狀況變壞難以按時(shí)還款，而使銀行面臨違約或拖欠的可能性。銀行為了避免發(fā)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，一般采取抵押加第三方擔(dān)保的辦法。就我國目前情況看，第三方通常是借款人的工作單位，但由于部分單位經(jīng)濟(jì)效益不佳，單位員工的工作流動(dòng)頻率將越來越大等諸多方面因素，這種擔(dān)保辦法在實(shí)踐中很難實(shí)施，銀行也并沒有因第三方的擔(dān)保而降低多少財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。具體防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法可以這樣考慮：1.繼續(xù)實(shí)行抵押加第三方擔(dān)保的“雙?！敝贫龋x擇第三方要嚴(yán)格、慎重。2.對預(yù)期財(cái)務(wù)狀況有可能好轉(zhuǎn)的借款人實(shí)行延期償還制度，延期內(nèi)照計(jì)利息。如果借款人仍無力還款，可勸其降低居住標(biāo)準(zhǔn)，也可由售變租。3.將銀行持有的抵押貸款予以證券化。將抵押貸款一級(jí)市場上的風(fēng)險(xiǎn)向投資于抵押貸款二級(jí)市場上的廣大投資者轉(zhuǎn)移分散。要建立住房信貸保險(xiǎn)或擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)向抵押貸款銀行收購并擔(dān)保住房抵押貸款合同，再由其將這些抵押貸款證券向公眾出售發(fā)行，此舉既可穩(wěn)定住房市場，又能降低住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)。二、利率風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款合同期，由于市場利率波動(dòng)而導(dǎo)致借款人違約或提前還款的風(fēng)險(xiǎn)。住房抵押貸款是長期貸款，利率變化是難免的（我國這兩年就多次調(diào)低利率）。利率上升，將使銀行籌資成本增加，使那些持有大量固定利率的抵押貸款或持有可調(diào)利率抵押貸款，但可調(diào)利率幅度小于利率上升幅度的銀行遭受損失；利率下降，對于持有大量固定利率抵押貸款的銀行來說，可能面臨借款人選擇以當(dāng)前市場上較低的利率重新借款并提前償還原來抵押貸款而造成的利息收入減少的損失。我國目前所試行的住房抵押貸款均采用傳統(tǒng)的計(jì)劃定價(jià)方式來確定單一的貸款利率，其中用信用資金發(fā)放的住房抵押貸款，利率還要按法定貸款利率減檔執(zhí)行。而針對個(gè)人發(fā)放的抵押貸款的經(jīng)營成本要比針對單位發(fā)放的貸款高，這就進(jìn)一步加大了利率風(fēng)險(xiǎn)。因此，住房抵押貸款利率必須讓銀行根據(jù)籌資成本和經(jīng)營狀況確定，即執(zhí)行市場利率，只有如此，銀行也才有積極性。至于用市場利率貸款，購房人可能有承受不了的問題，實(shí)際上現(xiàn)在制約居民購房的**根本的因素是房價(jià)相對于大眾的收入而言太高了，房價(jià)構(gòu)成極不合理，如果房價(jià)降到合理的水平，市場利率的承受根本不是問題。因?yàn)槊吭略黾拥那Х种畮椎睦屎痛蠊P的下降房款相比，要差很多。為規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，住房抵押貸款**好執(zhí)行浮動(dòng)利率。但浮動(dòng)利率的計(jì)算比較復(fù)雜，借款人也多不愿接受。而執(zhí)行固定利率，則必須很好地防范提前還款的風(fēng)險(xiǎn)。在美國，通常住房抵押貸款合同中都有提前還款條款以事先規(guī)定借款人是否有權(quán)提前償還貸款，對提前還款行為征收相當(dāng)貸款余額（或總額）的一定百分比的罰款，也可規(guī)定特定期限之內(nèi)不允許提前償還貸款，如果超過這一期限，則給予借款人提前還款的權(quán)力。這種做法值得我們借鑒。三、房屋（抵押物）自身風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避來自房屋自身的風(fēng)險(xiǎn)主要是：房屋價(jià)值變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)和因自然災(zāi)害及意外事故所造成的風(fēng)險(xiǎn)。對于后者，通常銀行都采用房屋保險(xiǎn)的辦法來抵御。而前者的規(guī)避更應(yīng)引起銀行的注意。貸款銀行一般是在評估機(jī)構(gòu)提供的評估價(jià)和借款人的購買價(jià)之間選擇較低者作為確定借款額度的標(biāo)準(zhǔn)。因此房屋的評估價(jià)格高低對確保住房抵押貸款的安全至關(guān)重要。而我國房地產(chǎn)價(jià)格評估起步時(shí)間較晚，技術(shù)水平低，操作規(guī)范不健全、不統(tǒng)一，就同一標(biāo)的物評估的價(jià)格因評估人不同而相差懸殊，進(jìn)一步加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。為此，必須下力氣完善我國的房地產(chǎn)估價(jià)制度，尤其是要真正建立估價(jià)師簽安制度，其評估結(jié)果要由貸款銀行**終確認(rèn)。四、抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避借款人一旦到期無力歸還住房抵押貸款的本息，貸款銀行有權(quán)處置抵押房地產(chǎn)，以收**息。但抵押物處置的成本大小和處置的時(shí)間快慢，對銀行都可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。抵押物處置不是短時(shí)間內(nèi)就能完成的，時(shí)間越長，精力耗費(fèi)越多，成本也就越高，而急于出手，價(jià)格自然要低很多，如果不能迅速處置，又要嚴(yán)重影響銀行資金的周轉(zhuǎn)。在處置抵押物時(shí)還會(huì)遇到處樣一個(gè)尷尬的問題：銀行能否將借款人從抵押房屋中趕出去？考慮社會(huì)穩(wěn)定性，這樣做顯然不合適，但不這樣，銀行的經(jīng)濟(jì)利益要遭受損失，銀行畢竟不是慈善機(jī)構(gòu)。因此，沒有一個(gè)明確的法規(guī)制度，銀行對抵押物享有處置權(quán)只能是一句空話。建議由前文提到的住房信貸保險(xiǎn)或擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)對借款人提供**后還款保證，一旦借款人不能按期還款，由該金融機(jī)構(gòu)代為償還，并轉(zhuǎn)移原來的借貸關(guān)系。在借款人經(jīng)濟(jì)條件尚無法改善之前可由賣改租，也可以確保居民居住得到基本保障的前提下降低現(xiàn)有居住水平。沒有政府的介入，銀行的正常經(jīng)營根本無法保障。更何況，世界上沒有任何一個(gè)國家的住房制度實(shí)行百分之百的商品化，或多或少的都有福利化成分，與其通過財(cái)政直接補(bǔ)貼，還不如在政策上多為居民融通資金提供保障，這樣既可降低銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也可讓更多的人具備貸款的條件。

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• 問 個(gè)人住房按揭貸款存在哪些風(fēng)險(xiǎn)
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  銀行的風(fēng)險(xiǎn)就是貸款人還不了款的情況下，銀行損失。所以要考慮按揭房的負(fù)債、是否容易拍賣、還有貸款人的個(gè)人還款能力和還款意愿

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• 問 個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)有哪些
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  1、對家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力作綜合評估，以此確定**款與貸款比例。銀行審批的貸款額度一般來講是小于或等于申請的貸款額度，避免貸款額度不足而造成房屋買賣合同違約。2、對家庭未來的收入及支出作合理的預(yù)期。謹(jǐn)慎的制定貸款及還款計(jì)劃，如果你的預(yù)期收入有風(fēng)險(xiǎn)以及有較大的預(yù)期支出，將會(huì)削弱你的還款能力，從而影響你的還款資信。3、預(yù)算還款能力。還款能力是決定可貸款額度的重要依據(jù)，其計(jì)算方式是：家庭平均月收入減去家庭平均月支出的余額，在計(jì)算時(shí)要考慮收入和支出的可能變化。4、預(yù)算**高可承受的貸款額度。月還款能力與月還款額相等的貸款額度為其**高可承受的貸款額度。5、**款的寬松原則。首期付款不要把手頭的現(xiàn)金用完，而應(yīng)留有資金用于裝修、配置、還款、投資、創(chuàng)業(yè)的費(fèi)用。6、評估所買房屋的貸款資格。若是房齡太久，貸款成數(shù)有可能達(dá)不到你的要求，還有一些房屋銀行是不貸款的，比如拍賣的房屋。以免因不能貸款或貸款額度不足而影響你的購房計(jì)劃，甚至因貸款原因不能支付賣方房款而造成違約。

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