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在房價微漲的當下，相信現(xiàn)在不少剛需們都準備出手抄底，有人一次性付款，有人**+住房公積金貸款，有人組合貸款，那么一個令人糾結的問題來了，貸款時間短了還款壓力大，貸款時間長了還款金額多，到底要貸多少年才**合適呢？ 根據《中國人民銀行關于下調金融機構人民幣存貸款基準利率和調整存貸款利率浮動區(qū)間的通知》（銀發(fā)[2012]169號）精神，經請示住建部，從2012年7月6日起，下調個人住房公積金貸款利率。五年期以下（含五年）由現(xiàn)行的4.2%下調至4%，下調0.20個百分點；五年期以上由現(xiàn)行的4.7%下調至4.5%，下調0.20個百分點。個人公積金貸款上限25萬元/人，本人以此為準，做了一下測算，供大家參考： 查看上表不難發(fā)現(xiàn)：1、假設你單位和你本人繳納的公積金，外加自身工資還款之和在1500左右，貸款30年需要月供1267元，而貸款20年需月供1582元，兩者僅相差315元，如果不是經濟條件實在有限，我個人認為每個月少抽幾包煙，少買一件衣服，換來提前十年的翻身解放還是十分值得的。（況且30年后的315元可能只是一顆白菜的價格）；2、如果你的公積金加上從工資拿出的部分在2000元左右，如果你老婆和你一起還就更好了，這樣的還款對于三線城市來說并不會對你的生活質量造成太大影響，可能只是你和老婆除了公積金外每人再掏500元，這樣一來你就可以在15年內還清貸款，有更多的精力為孩子準備；3、如果你的經濟實力較好，我也建議你貸10年，因為利率實在不高，如果急于還款有可能會造成資金緊張，還不如當初一分錢不貸，如果不是富二代，你還需要準備錢給子女教育（畢竟這是你一生中**重要的投資），還有準備點應急的錢給父母（我朝的醫(yī)保真心不敢完全依靠）
全部3個回答>??公積金貸款怎么貸合適?住房公積金貸款買房應該多貸還是少貸?哪個更好?
133****0335 | 2019-03-21 21:21:26
已有4個回答
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154****2177
商業(yè)貸款和公積金貸款哪個更劃算？
查看全文↓ 2019-03-21 21:22:33
1.貸款額度高適合商業(yè)貸款
商業(yè)貸款：商業(yè)貸款沒有額度限制，相對公積金來講，受限條件少，還款形式多樣。具體額度是根據具體額度銀行會根據房屋產總價、借款人的還款能力等綜合評定。但貸款利率相對較高，居其他幾種房貸利率之首。
公積金貸款：公積金貸款對額度有限制，一般城市都有公積金的**高額度，**高額度不超過房產的70%。
所以，從貸款額度上對比，需要大額貸款的人比較適合商業(yè)貸款；對資金額度需求相對較小的借款人，則比較適合公積金貸款。
2.公積金貸款利率更低
商業(yè)貸款：央行五次降息后，商業(yè)貸款五年期以上基準利率已從5.15%降至4.9%，而目前很多銀行給出了85折優(yōu)惠，即：4.165%。
公積金貸款：公積金貸款利率仍處于3.25%，但已經處于史上**低位。
從貸款利率上來看，由于商業(yè)貸款利率是其他幾種房貸利率中**高的，所以，公積金貸款還是比較劃算的。
3.公積金貸款還款方式更為靈活
商業(yè)貸款：商業(yè)貸款的還款方式分為等額本金和等額本息。等額本金的還款方式前期壓力較大，隨后逐月遞減。等額本息適合收入固定的借款人。
公積金貸款：公積金還款方式較為靈活，由借款人自行選擇，每月1-20日到貸款銀行用現(xiàn)金償還貸款本息，借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。
從還款方式上來說，不同的借款人應根據自己的情況選擇適合自己的還款方式。 -
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138****3113
1，首先，公積金貸款是有**高額度限制的，不同地方的規(guī)定和計算方式不一樣，這個要以你們當?shù)氐墓e金管理中心的政策為準；
查看全文↓ 2019-03-21 21:22:09
2，公積金能少貸就少貸，畢竟是有利息產生的，多貸一萬就要多交一萬的利息；這個也是看個人的支付能力來定；
3，如果還款能力沒問題，建議少貸，貸款時間放短，當然**好是能不貸就不貸。 -
142****6101
申請貸款時，貸款人需要準備資料分為以下幾類：
查看全文↓ 2019-03-21 21:22:04
1、個人身份證明：身份證、居住證、戶口本、結婚證等信息；
2、提供穩(wěn)定收入來源證明：銀行流水單，勞動合同等；
3、提供穩(wěn)定的住址證明：比如房屋租賃合同，水電繳納單，物業(yè)管理等相關證明；
4、銀行規(guī)定的其他資料。
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在成都買房，買房貸款貸多少？**合理的方法應該是從自身的資產情況家庭情況來考慮，在貸款前先對自己的資產情況和信用情況做一個大概的評估。 一、按揭月供：看收入 對于大多數(shù)年輕人來說，因為進入社會時間比較短，資金積累往往有限，購房后裝修、籌備婚禮等支出又比較大，這時候買房往往需要家庭長輩的幫助。因此購房時，要特別做好購房預算，在經濟承受范圍購買房產。現(xiàn)在很多開發(fā)商對于一次性付款通常優(yōu)惠額度很大，如果在經濟條件允許的情況下，一次性付款肯定是**佳選擇。如果沒有那么大的經濟承受能力，就要選擇按揭貸款購房了。 貸款購房首先要考慮自己可承受的總房價。一般來說，房屋的**不會低于總價的兩成，因此新人們選房時要考慮自己可以承受的房屋總價、**額度以及每月還貸的額度。一般情況下，新人們每月還貸額度**好控制在家庭總收入的50%以內，這樣才可以基本保證日常的生活基本不受影響。 另外， 商業(yè)貸款的還款方式有很多種，如果收入比較穩(wěn)定，可以選擇等額本息的還款方式。每月還款額相等，方便安排資金支出，但缺點是利息總支出是所有還款方式中**高的。 如果手頭相對比較寬裕，可以考慮選擇等額本金的還貸方式。雖然這種還貸方式初期月供比較高、還款壓力較大，但與等額本息相比，可以節(jié)省大量利息支出，并且后期月供逐漸減少，利于安排其他投資理財規(guī)劃。 如果每月收入較高且穩(wěn)定，可以考慮用雙周供的還貸方式。雙周供利息和比等額本息少，而且還貸額穩(wěn)定，不會帶來初期月供壓力大的問題。從雙周供與等額本息的利息和之差來看，以相同貸款額為例，貸款期限越長，利息和之差越大，選擇雙周供越合適。但每年會有個別月份還款3次的情況，會在一定程度上增加了某個階段的還款壓力。 二、提前還貸：看資金 銀行專業(yè)人士提醒，千萬不要超出自身能力購房，如果每月還貸額過高，在遇到突發(fā)事件時很難周轉應對。待婚族們應根據自身情況盡量選擇貸款年限較長的類型，一方面緩解自身的還貸壓力，保證婚后的生活質量;另一方面，如果事業(yè)發(fā)展順利，還可以提前還貸。 提前還貸問題，這一問題也是經常會遇到的。其原因無外乎銀行利率波動和收入變化，很多年輕人在事業(yè)的初期開始買房，由于經濟實力薄弱，還款能力低的原因，申請的房貸年限一般都比較長。其后隨著收入的增加，加之銀行利率的上浮，很多人都會有提前還貸的打算。但需要仔細考慮是否合算的問題。所以對于這部分朋友來說，在貸款購買婚房的時候，就應當將提前還貸的因素考慮進去。 很多銀行都有提前還貸業(yè)務。房貸一般采用“個人住房組合貸款”方式，即由住房公積金貸款和住房商業(yè)性貸款兩部分組成，如果購房者選擇的是該種貸款方式，先還商貸會“優(yōu)惠”很多。由于公積金貸款含政策性補貼的成分，所以貸款利率比商貸低不少，所以購房者提前歸還貸款利率較高的商貸，相對劃算些。 每家銀行提前還貸大致分為全部提前還款、部分提前還款兩大類。全部提前還款法是**節(jié)省利息的方法，辦理手續(xù)也**簡單。但借款人選擇這種方法也要量力而行，不能為全部提前還清銀行債務而打亂其他資金計劃。 三、還貸之后：銷抵押 不要以為還完貸款就可以算是徹底完成使命，還貸后還要記得辦理抵押注銷。由于許多貸款人對抵押權比較淡漠，提前還款后往往忘記了去產權部門辦理抵押注銷，這樣貸款雖然還清了，但房屋仍在產權部門備案，會為日后的房屋交易帶來不必要的麻煩。貸款人辦理注銷時需要在銀行申領退還的抵押權證明書，去房屋抵押產權部門領申請注銷登記表（注意不要跨區(qū)辦理），**后附上購房合同或產權證辦理抵押注銷。
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公積金的使用其實完全不用拘泥于按部就班，巧妙合理的利用公積金，可以使公積金發(fā)揮更大的效益。很多人看到這里可能就好奇了，怎么能使公積金發(fā)揮的效益更高呢，小編在這里更大家分享一個訣竅。1、提前提取公積金不一定不劃算為了改變公積金的尷尬局面，許多地方政府也做了各種探索，如今公積金除了能用來貸款買房外，還能租房、裝修甚至看病等其他用途?？稍S多人有一種觀念，認為公積金要留著今后買房，所以提出來付房租“不劃算”，其實從理財角度看，提取公積金租房反而更劃算。綜合這幾條規(guī)定，我們可以發(fā)現(xiàn)，對于未來一兩年內沒有買房意愿，還會繼續(xù)租房生活的人來說，完全可以先把公積金提取出來用于支付房租，而自己原本應該用于支付房租的資金則可以用于投資。而當你準備在未來一兩年內享受公積金優(yōu)惠利率貸款買房的話，也只要算好時間，提前申請停止公積金沖房租就行了。同樣的思路，用在房屋改造、裝修、支付物業(yè)費、醫(yī)藥費等其他政策允許的生活支出上也同樣適用，都可以把原來躺在公積金賬戶里睡大覺的低息存款激活，從而增加自己身邊的可支配收入，等到要買房前再停止支付，從而讓公積金發(fā)揮**大的理財效用。2、“年沖”真的不一定比“月沖”更劃算用公積金賬戶余 額沖還貸款有兩種方式，一種是“年沖”，在每年4 月或9 月使用賬戶余額直接沖抵貸款本金；另一種是“月沖”，按月使用賬戶上的余額沖還當月的還款額 （本息一起沖）。一般人都覺得年沖更合算，因為可以直接沖本金，從而節(jié)省更多的貸款利息?？墒聦嵣夏隂_未必真劃算。由于 公積金賬戶上的資金利息很低，因此公積金沖還貸的首要原則是盡可能用公積金低息存款來沖減高息的商業(yè)貸款。而在組合貸款中，無論選年沖還是月沖，公積金賬 戶余額都會自動優(yōu)先沖還公積金貸款部分，后沖還商業(yè)住房貸款部分。對月沖來說，由于月供是固定的，因此不管先沖公積金貸款還是商業(yè)貸款部分，自己實際還需 現(xiàn)金償還的貸款金額都是固定的；而對于年沖來說，一次性沖還大量公積金貸款的本金部分后，今后反而無法享受到低息貸款額度了，幾次年沖后，可能就會出現(xiàn)低息的公積金貸款已全部還清，而高息的商業(yè)貸款卻還留有許多。3、有時候拉長貸款時間反而更合適由于公積金貸款額度有限，大部分人在申請住房貸款時，不得不采取“商業(yè)貸款＋公積金貸款”的組合形式，所以很多人都是簡單地采用相同年限的貸款方式。但由于5 年期以上公積金貸款利率比同期限的商業(yè)貸款利率低 2%，甚至比7 折優(yōu)惠利率還要低，所以聰明的貸款人會選擇合理拉長公積金貸款期限，適當壓縮商業(yè)貸款期限。如此一來，在貸款金額和還貸期限相同的情況 下，就能用較大比例資金先償還利率較高的商業(yè)貸款，從而在一定程度上減少利息支出。另外，目前公積金貸款政策中，公積金貸款的年限依據房齡和主貸人的年齡來決定。所以要拉長公積金貸款的年限，和誰來做主貸人也有一定關系。通常情況下， 如果夫妻的年齡差異不大，那么丈夫來做主貸人，申請到的貸款年限時間更長；而在“老夫少妻”或“老妻少夫”的家庭里，年齡較小的那一方做主貸人，可以申請到期限更長的公積金貸款。
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若不是直系親戚或沒有領結婚證的情況下，不可以一起用住房公積金貸款買房。公積金貸款額度：目前一般適用額度基本公式是：（公積金腸閥斑合職骨辦攤暴揩月繳交額/公積金繳交比例）*12*貸款年限*當?shù)毓e金貸款系數(shù)也可以進當?shù)毓e金管理中心網站，輸入賬號進行貸款額度的計算。
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公積金貸款期限**長不超過30年。借貸人可以根據自己的實際情況選擇，如果是資金充足可以縮短貸款期限。個人住房公積金貸款要滿足什么條件，主要內容如下：1、借款人具有完全民事行為能力;2、具有本市城鎮(zhèn)正式戶口或有效居留身份;3、具有穩(wěn)定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;4、借款前正常繳存住房公積金且連續(xù)交足半年以上;5、能提供購買自住住房的有效合同或協(xié)議;6、借款人和購房合同中的購房人必須一致，購買共有產權的(除配偶外)共有人必須出具同意住房抵押的書面承諾;7、具有不低于購買自住住房價值30%以上(二手房40%以上)的自有資金;8、借款人同意辦理住房抵押和保險;9、購買商品住房的，應由開發(fā)商提供階段性擔保并報備相關資信材料;10、借款人同意在貸款承辦銀行開立個人帳戶，并同意由貸款承辦銀行每月直接從該帳戶劃收貸款本息。
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